简要分析香港保险的优劣势
01
香港保险的优势
一、保费较低
保费较低也是相对，在内地保险2013年费改之前，相同条件下香港保险的保费只有内地保险60%-70%，而费改之后，差距缩小了很多，而近2年内地保险发展极其迅速，保费差距就不那么明显了。
从原理上来说，香港保险比内地保险保费略低的原因有三个：
1、预定利率不同
中国内地人身险目前预定利率为3.5-4.025%（曾经有段时间更低，为2.5%），而香港人身险预定利率为4-5%。预定利率越高，说明相同保费未来预期利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。
那是不是预定利率越高越好？不是的，预定利率反映的是公司对未来一段时期盈利的信心，而如果达不到预期的收益，保险公司就会亏损，具体例子可参考内地某大公司，一年利差损700亿，当初买了那份保单的，现在都在偷着乐呢。
2、定价参考标准不同
以寿险为例，寿险费率定价主要依据的是人均寿命，香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁（世界第一），而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁，所以相同保障的寿险产品，香港保险费率会低得多（不懂原理的朋友可以算算相同条件下男女保费差距）。
3、竞争充分导致市场更透明
香港是一个经济高度发达的社会，保险的普及率要远远高于内地，所以消费者更懂保险，也迫使保险行业的竞争更充分，信息更透明化，产品性价比更高。
二、分红产品保障和收益都比较高
香港保险大多数都带分红，连重疾险也不例外，而内地产品以前也跟风带分红，但总体上收益要差一大截，所以目前内地分红型产品已经不那么受待见。
以重疾险为例，不分红的产品买的时候假设保额是50万，几年或几十年后还是50万，而分红产品买的时候保额是50万，几年几十年后可能就达到60万，甚至70万、80万。
分红高是内地人最喜欢香港保险的原因，没有之一。
香港保险分红高是有原因的，第一是因为当地经济发达，投资回报率很高；第二是香港保险公司投资渠道的限制小于内地公司，比如把40-50%的资金做权益类投资，而内地对保险公司的监管严格很多，大部分资金只可投资于存款、债券等固收类产品，用于股票等权益类的投资比例不得高于20%（内地监管严是为了保险公司运营更稳定，从这点也能看出两地政策与经济环境的差异）。
香港2017年要求保险公司必须在主页公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，整体上大部分公司的分红都比较高，这也给了消费者相当大的信心和期望。
所以，香港保险在销售的时候，都会使用中高档分红利率来吸引消费者，至少表面上相当诱人。而内地保监会不允许用往年分红来营销消费者，因为过往数据容易形成误导。关于分红还要注意，所有分红类保险都会重点提示：分红不确定！
三、免体检额度高
保险公司为了规避运营风险，对重疾险都有一个免体检额度，同时这个额度还对不同年龄段设置，年龄越大免体检额度越低。
内地重疾险一般免体检额最高也就70-80万，如果想要更高保额，又不想体检免得检查出问题而买不了保险，就只能多家公司买，累计成100万以上高保额。
而香港保险免体检额度通常要高于内地保险，一般在35-65万美金，甚至100万美金，折算人民币就是几百万了。
四、非吸烟健康体保费低
香港保险区分吸烟体与非吸烟体，非吸烟体保费要比吸烟体便宜15%-20%，差异化定价，让身体更健康的人费率更实惠。
而内地保险只有少数区分吸烟体与非吸烟体，目前还不是主流险种。
某热销香港重疾险34岁男性投保10万美金吸烟与不吸烟的费率比较，非吸烟体保费为3017美元，吸烟体保费为3661美元。
五、全球化服务更贴心
香港为经济发达地区，与国际接轨，因此全球性的服务更加贴心，主要体现三点：
1、限制相对较少
内地保险大部分都对被保险人的居住地和居住地区有限制（必须境内居住180天/年以上），而香港保险并不限制。
2、美元计价
香港保险可以使用多种货币计价，最常用的为港币、美元，使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元保单可以避免单一币种贬值的风险，实现海外资产配置的作用，对于移民、留学、出国作用很大。
3、全球理赔更方便
香港保险有近百年历史，经营公司多是跨国集团，全球服务网点众多，方便消费者全球理赔。而内地公司虽然也可以全球理赔，但要满足几个条件：首先保单的保障责任涵盖全球，其次理赔证明资料要得到保险公司认可（还有限制医院等），再次可能要求得到我国大使馆或领事馆认证。
六、部分病种理赔条款更宽松
内地保险的重疾险，前25重高发重疾是由保险行业协会与医师协会统一制定，各家保险公司的重疾险都要以此为标准。
而香港保险的重大疾病定义和赔付条件都是自己制定，少数病种相对内地保险的赔付条件更宽松。最典型的就是良性脑肿瘤、脑中风。
02
香港保险的劣势
一、理赔出问题会比较麻烦
1、 必须本人到香港去签订合同才生效
在内地签订的属于非法保单，在内地签署的香港保险保单，是不受香港法律保护也不受香港保监保护；
2、理赔相对内地要慢
众所周知，如果发生理赔。在内地可能五六天天就可以拿到理赔款；然而，如果是香港保险理赔的话，可能需要十二三天的时间才可以拿到理赔款，因为这里面存在一个过程，投保人需要将病理报告寄给香港保险代理人，代理人将材料提交个保险公司才可以正式走向理赔流程；
3、有限告知与无限告知
不管是内地保险还是香港保险，发生拒赔最多的原因是没有做好如实告知！
内地保险遵循有限告知，香港保险遵循无限告知，这个区别很大。
有限告知：即健康问卷里问到什么就如实回答，没问到的就不用管。
《保险法》司法解释（二）第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
无限告知：又叫客观告知义务，即保险公司认为可能影响承保的重要事实客户都必须告诉。何为重要事实？解释权在保险公司，且不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。
而且香港投保的时候录音录像，后期没有任何翻盘的余地。内地保险只有60岁以上等情况才需要双录，且限制少得多。
所以，无限告知对于非健康客户、对保险不太懂的客户来说，是比较不利的。
二、香港保险癌症保障有限制
1、原位癌只保指定器官
香港保险对于原位癌并非都赔付，而是列举了可以保障的种类，指定器官8-12种，相比内地保险而言，保障范围缩水较多。
2、甲状腺癌赔付限制
甲状腺癌是一个非常高发，治愈率又很高的癌症（占所有癌症发病率20%左右，目前内地癌症理赔率占据前三，治愈率95%以上）。
在香港保险里，TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌只算做轻症。而内地保险只要是确诊为癌症，就是按重症赔付。差距多大呢？假设100万重疾，轻症20-30%保额即20-30万，重症100%保额即100万！
3、轻症预支赔偿
香港保险主流重疾险赔付轻症叫做预支赔偿，什么意思呢？不是提前给钱，而是假设轻症赔付了20%保额，则重疾还剩80%保额。
END
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